Банки vs Пенсионеры

Много раньше в РФ вопрос с потребительским кредитованием и кредитованием вообще обстоял не самым лучшим образом. Оформить кредит для большинства населения в России оказывалось настолько же нереальным, насколько нереальным представляется сейчас запуск атомного реактора где-нибудь в Ираке. И всё по одной простой причине – отсутствие кредитной сферы как таковой.
Со временем ситуация кардинальным образом изменилась. Естественно, получить сегодня у банка деньги на развитие прибыльного дела, или на капитальное строительство остаётся таким же маловероятным предприятием, как и “до Ханоя боком”, но факт остаётся фактом - стать счастливым обладателем копеечной бытовой техники производства Китайской Народной Республики с тройной переплатой в недалёком будущем, или же промотать деньги с платёжной карты с точно такими же последствиями, теперь особого труда не составляет. Изменения коснулись также и субъектного состава кредитных отношений, а точнее возраста заёмщиков, который значительно возрос.
Стремясь охватить своими “ненавязчивыми” услугами по потребительскому кредитованию как можно более широкие слои населения, многие коммерческие банки намерено пошли на увеличение субъектов кредитования. Не стоит сомневаться, что это приведёт к ситуации, когда и без того малообеспеченные пенсионеры уже в самом скором времени вовсе забудут, как выглядят наличные деньги. Во-первых, в среде заёмщиков уже нашла довольно широкое распространёние позиция, при которой, не желая вносить ежемесячные платежи по “дешёвым” кредитам, лица трудоспособного возраста, занятые и ограниченные во времени, оформляют отношения с банком на имя своих престарелых родителей, которым по общему представлению желать уже и нечего, кроме “молока и хлеба”. Во-вторых, доступность кредитов ведёт к тому, что различного рода антисоциальные элементы, просто-напросто силой заставляют своих беспомощных родителей влезать в долговую кабалу. В результате …. А в результате банки планомерно увеличивают свою прибыль.
Ситуация удручающая, а диспозиция следующая - коммерческие банки, использующие новейшие кредитные продукты, не только не делают ссылок на возраст и материальное положение заёмщиков, но вдобавок ещё и компенсируют свои потери по кредитам, в частности платёжным картам, за счёт пенсионеров. Смешно? Ничуть. Если более детально познакомиться со статистикой по невозвратам кредитных сумм, то окажется, что самыми редкими неплательщиками являются лица пенсионного возраста. Причём в большом количестве случаев причиной неуплаты является смерть должника.
Кто бы мог подумать (никто не мог), а самые обеспеченные в мире пенсионеры проживают в селе Михайловка Ульяновской области. Причём, данное село – это вам не кредитный рай и Мекка для банкиров по типу Самары или Нижнего Новгорода. Михайловка – это там, где “пехота не пройдёт и бронепоезд не промчится”. Здесь не только не существует банкоматов, РКЦ, клиентских программ и прочих сомнительных благ современной цивилизации, но и трудоспособное население в силу ряда демографических причин, как назло отсутствует. Зато именно сюда в последнее время со всё более нарастающей силой и стремлением норовят наведываться банковские трудяги из кредитных отделов. Оно и понятно. Ульяновские пенсионеры – люди чрезвычайно состоятельные и кому, как ни им платить по своим и чужим долгам?
Вот, например, житель Ульяновской области, пенсионер Юрий Васильевич Проханов живёт на широкую ногу и, как бы сказали в советские времена, не по доходам. При общей с супругой Натальей Владимировной пенсии в 4800 рублей, он ежемесячно выплачивает одному известному банку 4 тысячи в счёт погашения кредита. Общий долг пенсионера составляет 30 тысяч рублей. “Компьютер внуку взяли. Он у нас в школе учится, а у родителей денег нет. Вот и решили с бабкой помочь на пенсию. Платим уже пять месяцев, а на той неделе в банк ездил, где мне сообщили, что сумма долга равна двадцати трём тысячам рублей. А мы ведь уже двадцать тысяч выплатили…”.
Но Юрий Васильевич – человек богатый, он может себе это позволить. А вот сорокапятилетний предприниматель из Ульяновска Сергей Ртищев, чей доход примерно в 25 раз превышает “копейки” пенсионеров Прохановых кредит оплачивать не в состоянии. Присланная Сергею в конце 2006 года кредитная карта одного из московских банков на 50 тысяч рублей была тут же им потрачена на приобретение нового ноутбука. Кредит он не погасил, и погашать в ближайшие (по его словам) 100-150 лет не собирается:
"Что мне делать, что ли, больше нечего – в очередях стоять? Им надо – пускай они за мной и побегают. А у меня просто времени не хватает на всякие там пустяки, график горит, а тут ещё и звонками своими замучили. Я же ничего у них сам не просил, в банк не приходил, бумаг не подавал…. Сами ведь прислали карту как благонадёжному клиенту. Сейчас, правда, отстали, наверное, поняли, что я ничего возвращать не буду".
Не взирая на подобное благодушие банков к своим должникам и неплательщикам, в случаях с пенсионерами ситуация часто складывается как в песне “молодым везде у нас дорога, старикам всегда у нас почёт”. Соответственно и исполнять почётную, если не сказать святую обязанность по уплате своих и посторонних, то бишь “дядиных” долгов возлагается на стариков. С них, как показывает практика, и рассказывают сами кредитчики, собирать долги всегда куда более сподручнее, нежели чем с нерадивых предпринимателей Ульяновска, или банковских мошенников.
Распространяя карты среди безработных, тунеядцев и алкоголиков, банки также знают, что делают. Разумеется, что весь этот контингент расплачиваться по долгам никогда не станет, да, ему, в принципе, и расплачиваться-то нечем. Но зато у этих людей есть родители, получающие пенсию – маленькие, но какие-никакие, а деньги. Вот на них-то банки и возлагают свои “последние” надежды.
Cекретами банковской “щедрости” с нами поделился ведущий менеджер отдела по обслуживанию платёжных карт Связь-Банка Максим Никифоров (имя и фамилия по понятным причинам изменены): “На самом деле всё очень просто. Используя технологии потребкредитования, банк в убытке никогда не останется. Даже если из ста клиентов невозврат будет наблюдаться у двадцати или даже сорока человек. Вот, например, возьмём карту в 50 тысяч рублей. Читаем рекламные условия по ней: льготный срок два месяца, двадцать девять процентов годовых и так далее. Это в рекламе, а на деле переплата по кредиту составит порядка шестидесяти с лишним процентов. И это если без учёта всех штрафов и пеней за просрочку”.
Разумеется, такой процент просто так с потолка не берётся, а устанавливается с оглядкой на всех неплательщиков. Не заплатит один, за него другой ответит, это как водится.
Подобно тому, как в стоимость десятирублёвого билетика на проезд в трамвае входит сумма страховки, купившего этот билет, так и в случае с кредитами, баснословный процент представляет собой страховку банка-займодавца. Вот и получается, что честный платит дважды, трижды, а то и того больше, пусть даже этот честный имеет в своей доходной части сумму не дотягивающую до прожиточного минимума.
Кроме того, в отношениях с пожилыми людьми есть и ещё один явный плюс: “В случаях нежелания стариков платить по кредиту, что случается крайне редко, до них легче, чем до кого бы то ни было достучаться. Пенсионеры в бега не ударятся, скрываться им негде, поэтому и сутяжничать с ними проще всего. Жалко, конечно, пенсионеров, но старики – люди добросовестные и честные. Будут платить до последнего. Это, так сказать, и есть наша главная целевая аудитория”, – заканчивает Максим.
От себя же хочется добавить, что пенсионеры для банков удобны ещё и тем, что, несмотря на то, что обманывают их всегда по-крупному и с завидной степенью регулярности, не спешат терять веры в человеческую честность. Скажут им расторопные телефонные кредитчики, что условия сверхвыгодные, мол, 0 % первоначальный взнос, 0 % комиссионных сборов, 0 % годовых и тому подобные небылицы из разряда художественной фантастики расскажут, а те уже и рады стараться увеличивать проценты с продаж. А что делать, если вера в скорейший расцвет коммунистического будущего укоренилась в сознании ещё со времён развитого социализма? Действительно, обвинять пенсионеров в их собственных бедах как-то язык не поворачивается. Другое дело – государство, которое, почему-то ставит в равноправное положение мощнейшие кредитные учреждения и фигуру рядового обывателя.
Так, в этом году одно из отделений Сбербанка, обратившееся с исковым заявлением в районный суд города Ульяновска, отсудило у гражданина Осипенко В.Ю. денежную сумму в размере двадцати пяти с небольшим тысяч рублей. Всё бы, конечно, ничего, если бы не то обстоятельство, что на данный момент гражданину Осипенко В.Ю. исполнилось семьдесят три года, и, с учётом величины его пенсионного довольствия, выплачивать долг “гаранту пенсионных накоплений”, как претенциозно величают Сбербанк в центральной прессе, придется, по меньшей мере, лет до ста сорока. Оказывается, полтора года назад наркоман Осипенко В.В. оформил на имя своего отца Осипенко В.Ю. потребительский кредит, сумму которого последний добросовестно выплатил в течение года из собственных средств, забыв при этом осведомиться о таких непроходимых вещах, как открытие-закрытие, обслуживание кредитной линии, информационное снабжение, уведомительный порядок и пр. В результате меньше чем за пять месяцев на счёт Осипенко В.Ю. “накапали” проценты в размере полуторагодового дохода пенсионера. Как позже выяснится незнание семидесятитрёхлетним стариком всех тонкостей и хитросплетений десятистраничного договора, которого он и в глаза не видел, не освободило его от ответственности, в данном случае голодной смерти подобной.
А всё почему? А всё потому, что сетовать необходимо ни на проклинаемую всеми, кому только не лень “финансовую безграмотность населения”, а на безнаказанность очевидных гражданских деликтов, совершаемых кредитчиками. Да и о какой финансовой безграмотности может вообще идти речь, когда часто так случается (всегда у банков так случается), что и сами банки не могут предоставить своим клиентам точных данных об условиях кредитования? Если кому-то до сих пор не понятно, то с этого места скажем поподробнее. Финансовая безграмотность – это когда коренные жители достославных районов Северной Америки меняли тысячи акров плодородных земель своего континента на стеклянные бусы, зеркальца, лубочные росписи и прочие весьма нужные и полезные в хозяйстве и индейском быте девайсы Старого Света. Здесь же ситуация несколько иного плана. Нарочно маскируя реальную сумму платежей по кредитам, разобраться в которой зачастую составляет значительные трудности даже для опытных финансистов, и чрезмерно завышая возрастной предел заёмщиков до той планки, за которой следуют известные пороки воли и сознания, банки занимаются ничем иным, как обыкновенным мошенничеством ( мошенничество - есть хищение чужого имущества или приобретение права на данное имущество путем обмана или злоупотребления доверием – статья 159 УК РФ).
Несмотря на отсутствие сколь-нибудь развитой судебной практики, кредитные договоры в том виде, в котором они в подавляющем большинстве случаев совершаются на сегодняшний день в России не то, что могут быть, но и должны признаваться недействительными. Тем более что Гражданский Кодекс РФ на данный счёт содержит несколько норм, стоящих на охране интересов обманутых заёмщиков. Прежде всего, это относится к статьям 178 и 179, посвящённые сделкам, совершённым под влиянием заблуждения и обмана. При этом в соответствии с принципом защиты слабой стороны гражданско-правового договора государство в лице органов правосудия должно целиком и полностью стоять на стороне заёмщиков, особенно такой экономически и социально незащищённой их части, как пенсионеры. Пока же всякие попытки запретить банкам “мусорить” пластиком и заставить их избирательно подходить к выбору надлежащих контрагентов по кредитным сделкам, остаются на уровне прекраснодушных маниловских мечтаний. А ведь ещё из курса римского права помнится, что уже Кодексы императора Юстиниана вводили предел кредитного процента на уровне 12 процентов, и строжайший запрет брать ростовщический сбор со стариков и женщин, видя в этом серьёзную угрозу здоровому развитию нации. Наши же государственные мужи, по всей видимости, надеются на крепкий иммунитет.